फाइनेंशियल लिटरेसी’ की कमी लगा रही लाखों की चपत !

जी नहीं! नंबर सुनकर आप चौंक जाएंगे। सिर्फ 2022 में फाइनेंशियल इललिटरेसी की वजह से अमेरिकियों को 436 बिलियन डॉलर का नुकसान हुआ। अब इस पैसे को जरा भारतीय रुपए में बदलकर देखिए। 36 लाख करोड़ रुपए से भी ऊपर।

क्या आपको लगता है कि ये कहानी सिर्फ अमेरिकियों की है। जी नहीं, दुनिया के और देशों खासतौर पर एशियाई देशों के हालात तो इससे भी ज्यादा बुरे हैं।

यहां एक बात और समझने की है कि क्या ये नुकसान इसलिए हुआ कि कोई उन लोगों के करोड़ों रुपए लूटकर भाग गया। नहीं, ऐसा नहीं है। यह नुकसान पैसे को समझने, बरतने, इंवेस्ट करने, पैसे से पैसा बनाने, गलत कर्ज लेने, कर्ज समय पर न चुका पाने, क्रेडिट कार्ड को लेकर लापरवाही बरतने के कारण हुआ कुल मिलाकर कहें तो पैसे से जुड़े फैसलों में विवेक, समझदारी और फाइनेंशियल नॉलेज के अभाव के कारण।

आर्थिक समझदारी न होने के कारण लोग पैसे का सही इस्तेमाल नहीं कर पाते। कई बार वो अपनी कमाई से अधिक खर्च करने लगते हैं तो कई बार गलत जगह इन्वेस्ट करके अपनी जमा पूंजी गंवा बैठते हैं। फिजूलखर्ची करने से उनके पास पर्याप्त बचत भी नहीं होती और फिर उनकी जिंदगी में एंट्री होती है लोन यानी कर्ज की। कर्ज एक ऐसा दलदल है कि अगर समझदारी से उसमें कदम न रखा जाए तो आप धंसते ही चले जाएंगे।

क्रेडिट इनफॉर्मेशन कंपनी (CIC) की एक रिपोर्ट के अनुसार आज भारत की आधी कामकाजी आबादी कर्ज में है।

आइये बात करते हैं कि हमें कर्ज कब और क्यों लेना चाहिए और अगर आप इस दलदल में फंस गए हैं तो इससे बाहर कैसे निकलें।

क्यों फंसते हैं हम कर्ज के महा-जंजाल में

लोन के महा-जंजाल में फंसने का एकमात्र कारण है कि हमें लोन आसानी से मिल जाता है। मान लीजिए एक व्यक्ति है केशव। उसकी सैलरी 50 हजार रुपए है और उसने कभी एक साथ पांच लाख रुपए भी नहीं देखे। केशव को बैंक 15 लाख रुपए तक का लोन ऑफर कर रहा है।

अब सवाल यह उठता है कि क्या केशव को इस 15 लाख की जरूरत है? अगर वह ये लोन किसी की जिंदगी बचाने, बच्चे को अच्छे कॉलेज भेजने या फिर घर खरीदने के लिए ले रहा है तो इसे फिर भी जस्टीफाई किया जा सकता है। लेकिन अगर यह लोन घर में बेहतर मार्बल लगवाने, बड़ी गाड़ी लेने, धूमधाम से शादी करने या थाइलैंड घूमने के लिए लिया जा रहा है तो ये लोन नहीं, चक्रव्यूह है। ऐसा चक्रव्यूह है, जिसमें घुसने के बाद बाहर निकलने का रास्ता बहुत मुश्किल है।

बैंक ने 15 लाख का लोन ऑफर किया और केशव का जी ललचा गया। लोग पैसे ले तो लेते हैं, लेकिन लेते वक्त भूल जाते हैं कि ये पैसे बैंक ने उन्हें मुफ्त में नहीं दिए। इसे चुकाना भी है। और चुकाई जाने वाली रकम मूल कर्ज की रकम से चार गुना ज्यादा है।

वहीं अगर केशव लोन न लेकर अपनी सैलरी का 50% हिस्सा, मतलब 25 हजार रुपए हर महीने बचा ले तो 5 साल में वो 15 लाख रुपए जमा कर लेगा। इनफैक्ट पांच साल में नहीं, SIP में ये पैसा डालकर चार साल में ही इतनी रकम जमा हो जाएगी। क्या अब केशव अपने जमा किये हुए पैसों को गैर-जरूरी चीजों पर खर्च करेगा? नहीं!

क्योंकि पंद्रह लाख बचत करने के प्रोसेस में उसमें एक मैच्योरिटी आ गई है। उसे अब पैसे की सही वैल्यू पता है।

यूरोप में एक कहावत है कि जो व्यक्ति जितनी आसानी से कर्ज ले लेता है, उसके लिए उसे चुकाना उतना ही मुश्किल होता है।

अगर भगवान भी ऋषियों के तप करने से पहले ही उन्हें लोन पर आशीर्वाद दे देते तो क्या ऋषि-मुनि इतने तपस्वी हो पाते? वो तो हजारों-लाखों वर्ष जी भी नहीं पाते बल्कि कुछ ही सालों में वरदान के कर्ज तले, उसे एन्जॉय किए बिना टेंशन से मर जाते।

अमीर दिखने का शौक
अमेरिकन फाइनेंशियल एक्सपर्ट मॉर्गन हाउजल की एक किताब है- ‘द साइकोलॉजी ऑफ मनी।’ न्यूयॉर्क टाइम्स बेस्टसेलर इस किताब की अब तक 30 लाख से ज्यादा प्रतियां बिक चुकी हैं और दुनिया की 53 भाषाओं में इसका अनुवाद हुआ है।

मॉर्गन हाउजल अपनी किताब में लिखते हैं, “पैसे खर्च करके लोगों को दिखाना कि आपके पास कितना पैसा है, यह पैसे कम करने का सबसे तेज और आसान तरीका है।”

अमीर बनने के लिए पैसे खर्च नहीं किए जाते बल्कि पैसे कमाए और बचाए जाते हैं। अगर आपकी इतनी बचत नहीं है कि वो आपके शौक पूरे कर सके तो पहले बचत बढ़ाइए और शौक को धीमी आंच पर पकाइए।

सबसे बड़ा रोग, क्या कहेंगे लोग और कुछ तो लोग कहेंगे, लोगों का काम है कहना। आपका लिया लोन आपको ही चुकाना पड़ेगा। उसे आपके पड़ोसी या बिट्टू के मामा चुकाने नहीं आएंगे।

खुद को खुश रखने के लिए पैसे खर्च करना

जिसके पास करोड़ों की कार है, लाखों का फोन है, जो 5 स्टार में खाना खाता है, क्या वो खुश है? बेशक वो खुश भी हो, लेकिन कर्ज लेकर आप कभी खुश नहीं रह पाएंगे। आप अगर मटेरियल चीजों में आंतरिक ख़ुशी ढूंढ रहे हैं तो भगवान कुबेर की सारी संपत्ति भी आपको ज्यादा देर तक खुश नहीं रख पाएगी। इसलिए अपने आपको मात्र एंटरटेन करने के लिए पैसे खर्च न करें।

फाइनेंशियल समझ की कमी

कर्जे में फंसने वाले ज्यादातर लोगों में पैसों की समझ कम पाई गई है। ऐसे लोग पैसे को नॉन-कॅल्क्युलेटेड ढंग से खर्च करते हैं। जैसे-

प्रसिद्ध अमेरिकी अर्थशास्त्री एलन ग्रींसपैन कहते हैं कि मौजूदा वैश्विक अर्थव्यवस्था की सबसे बड़ी खामी लोगों में फाइनेंशियल लिटरेसी का न होना है।

कहने का मतलब ये है कि अगर हमें पैसे की समझ या उसकी वैल्यू नहीं है तो हम ज्यादा जल्दी कर्जे में फंसेंगे और उतनी ही मुश्किल होगी, कर्जे के जंजाल से बाहर निकलने में।

लोन जरूरत है या इच्छा?

इच्छाएं और जरूरतें, ये दोनों अलग चीजें हैं। लेकिन कई बार हम अपनी इच्छाओं को भी जरूरत समझ लेते हैं और इच्छाओं की पूर्ति करने के लिए लोन पर लोन लेते चले जाते हैं। ऐसे में हमें ये समझना होगा कि हमारी बेसिक जरूरतें क्या हैं और इच्छाएं क्या हैं?

जरूरत वो है जो हमारे सर्वाइवल और हमारे सिक्योर फ्यूचर के लिए ज़रूरी है और इच्छाएं वो हैं, जिनका कभी अंत नहीं होता।

इन्हीं बातों को ध्यान में रखकर हम लोन को दो कैटेगरी में बांट सकते हैं। गुड लोन और बैड लोन। इसे नीचे दिए गए क्रिएटिव से ऐसे समझें।

लोन चुकाने के तरीके

लोन चुकाने का सबसे सही तरीका है लोन न लेना। सेविंग्स इतनी रखें कि कभी लोन लेने की जरुरत ही न पड़े। जब भी अचानक कोई बड़ा खर्चा आये तो आप उसकी पूर्ति अपनी सेविंग्स से करें और अगर कभी ऐसी नौबत आ जाये कि आपकी सेविंग्स खत्म हो गई हों तो वापस सेव करने में लग जायें।

फिर भी कभी आपको लोन लेना पड़ जाए और इससे निकलना मुश्किल लग रहा हो तो आप ये तरीके अपना सकते हैं।

कनाडा के बिजनेस डेवलपमेंट और फाइनेंशियल एक्सपर्ट फिलिप्पे ब्लेइस कहते हैं, “लोन दो ही तरीके से चुकाया जा सकता है, पहला तरीका है ज्यादा कमाई और दूसरा तरीका है ज्यादा बचत।”

बाकि अपनी फाइनेंशियल समझ बढ़ाने के लिए आप कुछ किताबें भी पढ़ सकते हैं